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养老金多少起投，养老金个人所得税税率

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养老金多少起投，养老金个人所得税税率

正念：首先需要去银行开一个专用的个人养老金账户，用这个账户购买纳入养老金制度的基金，而且，这笔钱买入大概率要退休后才能取出。

3、缴费金额

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

正念：国家会制定税收优惠政策，鼓励大家开立养老金账户。

5、养老金领取

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

财政部《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》

税务总局公告2022年第34号

细节来了

发布时间：2022年11月3日

发布部门：财政部

养老金多少起投，养老金个人所得税税率 养老金多少起投，养老金个人所得税税率

看了一下，31个省市自治区都有了，只不过部分省只有部分城市参加，比如河北省目前只有石家庄市、雄安新区参加。

第一批个人养老金名录

时间：2022年11月18日

发布部门：证监会

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

我们按照北京五险一金的上限测算一下一个月薪1万的人纳税的情况：

首先是每个月需要缴纳2250的五险一金

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

扣完个人所得税后的收入如下：

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

每年投入360元到同样的养老产品，30年后等于多获得了3.02万元的收入，同时，个人养老金从61岁支取到83岁，需要缴纳的个人所得税为40719元，看来，参加个人所得税制度并不划算（这里，360元和40719元都已经考虑到时间价值）。

如果这个人不参加个人养老金制度，而是从自己的税后收入拿出1.2万元投入同样的产品，并且，退休后每月的支取金额也是5000元（一年6万）。首先，他在31岁到60岁没有享受税收优惠政策，每年多缴纳360元的个人所得税，损失了这360元未来30年的投资收益，即3.02万元，但是，省去了40791元退休时支取的个人所得税。

结论：月薪1万元的，30岁的人，参加养老金制度还是不划算。

当然，这里您不要跟我讨论直接花掉的情况，花了就没了，没啥养老的打算了。要是较真的话，就看30年投资收益率能否战胜通货膨胀，如果战胜不了，花了就对了！！

上面分析的是一个30岁年轻人的养老规划，那么，一个50岁的人，距离退休剩下10年，参加这个制度是否划算呢？我们来看一下（假设还是一个月薪1万元的人，参加养老金制度后可以少缴纳个人所得税360元）：

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

1月，少缴纳的税是因为直接扣减了1.2万的应税所得（买入的养老金产品税前扣除），所以少缴纳了360元的税。

3月，除了缴税基数较低外，因为参与个人养老金制度后，累计应税所得为31125，依然停留在36000以内，所以所得税率为3%，但是，如果没有参加个人养老金制度，此时的累计应税所得为43125，对应的个人所得税税率为10%，所以此处又少缴纳了499元。

4月，当月收入中依然有部分收入未达到36000，此部分收入依然享受3%的税率，再次省了341元。

11月，和4月一样，部分收入实际是按照10%的税率计算，所以又少缴纳了1200元。

所以，这种情况下，参加养老金制度的人会少缴纳2400元的个税。

那么，同样，“一个月薪2.5万，30岁的人”和“1个月薪1万，30岁的人”参加养老金制度的数据是完全相同的，因为他们的缴费总额都是一样——1.2万元/年。唯一不同的是，每年节省的个人所得税不同，1万月薪的人每年节省360元，而2.5万月薪的人，每年节省2400元，对应的机会成本就会不同。

那么，月薪2.5万的人参加个人所得税制度的机会成本是20.11万元。

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

所以，部分读者收到了来自银行端的信息：

养老金多少起投，养老金个人所得税税率

至此，收益测算完毕。

投资角度分析

1、强制储蓄的意味更浓

如果每年花掉这1.2万（平均每月1000元），生活其实感觉不到，但每年攒下1.2万，坚持30年，其实是一个不错的生活考验。与此同时，国家会因为你的自律行为给与一定的现金奖励（每年少收个人所得税）。越来越觉得这个制度设计得还是挺好的。

对于那些管不住手的“月光族”，也许还一个自我救赎的机会。

2、养老金产品线有待丰富

对于那些具有储蓄习惯的人群，最完美的方式是，把自己想长期投资的基金全部纳入到养老金产品里面，这样，该投谁还投谁，还能减少个人所得税（获取机会成本），何乐而不为呢？！

同时要指出，我们看了一下首批129只养老基金，100%全部是目标养老FOF产品，这类产品的预期收益率也就是6%-8%的年化收益预期。如果我们都已经牺牲了10-30年的流动性了，是不是收益预期可以期望更高一点，比如10%-15%？所以，这个范围一定程度上“限制”了大家的收益。

根据我们的经验，和养老产品同样风险收益比的产品还是有不少，比如一些二级债基、偏债混合型基金。或者，我就是愿意“做时间的朋友”，满仓权益20年。

当然，我们完全理解国家的“苦心”，尽最大努力不能亏。

这似乎是一个国运的问题，信了！

3、加强养老金产品监管

这种涉及国计民生的政策一定要小心，对于纳入个人养老金目录的产品一定要慎重，必须稳健投资、大概率长期妥妥赚钱（多长？退休前），如果老百姓买入了一个产品每年稳定的亏钱，那可就不是养老金产品了，是“逼死老百姓产品”，所以，我们看到首批纳入的产品全部都是严格的养老目标型产品。

这里又是一个双刃剑，因为被纳入了个人养老金制度，这些养老目标产品的考核方式就不应该和传统公募基金一样追求排名，而应该追求实实在在的绝对收益，这里希望基金公司内部的管理者、管理制度（考核）、基金经理要把此类基金的运作提到更加严谨、务实的高度上来，千万不能“赌”，不能“冒进”，不能“博”！！

这种国家战略、老百姓口袋、基金公司发展、基金经理考核四个制度能否有效协同？比如，告诉某基金经理，这只产品做绝对收益就行，排名靠后没关系，不影响你自己的收入。有几家能做到？另外，如果真的做到了，基金经理会不会“偷懒”直接买几个债券放在那里，似乎也不合理。考核的边界在哪里？

4、细节待明确

这个减税政策具体怎么落实？

从投资的角度，钱是有时间价值的，我早拿到一天就多一天收益，所以，越早越好。我们上文中说的，第一个月买入，然后告诉企业，第二个月企业代扣代缴中扣除，是否可行？如果不可行，落地时间直接影响到大家的现金价值，也会改变文中的测算。

3%的税率是否会变化？

购买有什么限制？

很多银行已经开始拉客户、占山头了，希望客户在自己银行开立个人养老金账户，但是，如果上述129只公募基金没有在该银行代销呢？或者，即使代销，我是否可以去天天基金、且慢、支付宝购买呢？即使我已经在银行购买了，我能不能任意跨渠道申购、赎回、转托管呢？这些问题都需要实操过程来解答。

销售渠道的策略

所以，一个非常符合逻辑的策略就是让你去开户，然后月定投，每月1000元，持续30年！多么划算的一笔生意啊！银行肯定会用尽全力来“服务”您的。

或者，大家想要看看我们的眼光，也欢迎和我们取得联系，参考我们自己的选择。

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