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车险理赔流程图解及车险理赔技巧

一周美食说茶 • • 百科知识

买过商业保险的朋友，在出险向保险公司报案后，往往会接到保险公司的联络，称保险公司将会委托保险理赔调查员对案件进行了解，希望被保险人配合。想必大部分人在听到【理赔调查】这几个字都会神经一紧，接着心里面就开始嘀咕了，调查员会问些什么问题呢？我该怎么回答呢？回答的不合适，会不会影响理赔结果呢？先说结论：如果被保险人在配合理赔调查时言辞不当，确实有被拒赔的可能性。那么，怎样才能避免这种悲剧发生呢？来一起了解下理赔调查的全流程吧，相信对你会有所帮助（由于理赔案件根据险种不同，大体可以分为车险，意健险，财产险三大类，本篇文章我们只讨论意健险的理赔调查流程）

究竟谁在调查我？

想必大部分人会以为，保险公司派过来的调查员应该就是保险公司的人吧？其实不然。大部分的理赔调查员是从属于第三方机构（当然也有少部分情况是保险公司自己的调查员），他们有一个统一的名字【保险公估人】，百度百科检索下，就会跳出这样的解释：

虽然法律上对【保险公估人】的界定是【其地位超然，不代表任何一方的利益】，但事实上由于是受托于保险公司来调查案件（出钱的是大爷），所以他们的身份更倾向于是帮助保险公司寻找拒赔证据的帮手。所以我们面对公估人的态度应该是保持戒备心并有礼有节。

为什么会调查我？

出于成本管控，保险公司不会对所有理赔案件进行调查（相互宝案件除外，需要全量调查，它也不是保险），但相信我，保险公司想调查我们，绝不是因为理赔老师心情不好，或看我们不爽，能够启动保险调查的案件，往往具有以下特征：

短时间内出险01

短时间一般是指，被保险人刚刚买了意外险，就出险了，或者是重疾险/医疗险刚刚过了等待期，就出险了。上述情况，在无关者看来觉得只是巧合而已，但在保险公司看来，会认为存在被保险人蓄意骗保或带病投保的可能性，启动保险理赔调查理所当然。看到这里，大家可能会对保险公司的印象不大好，怎么能够这样怀疑自己的客户呢？但实际情况是，在中国保险骗保的情况比比皆是，保险公司可谓是弱势群体防不胜防，所以只能依靠这种方式来规避道德风险。

高保额出险02

这种情况一般发生在意外险或重疾险理赔时，例如被保险人在不知情的情况下，被投保了高额意外险，被保险人疑似意外身故，投保人来保险公司索赔，最近被报道得沸沸扬扬的某某杀妻案，大部分都是这种戏码，不光各位已婚女性朋友忧心忡忡，保险公司们更是提心吊胆。重疾险骗保的例子也有，例如，被保险人借用他人身份体检，确诊某慢性癌症，然后投保高额重疾险，等待期后被保险人报案索赔……Kathy写这么多不是教大家怎样骗保，只是想说，种种骗保案例在前，保险公司不得不谨慎对待，也希望大家在配合保险公司调查的时候多一分理解。

资料显示既往症03

我们常见的一种现象是客户投保时啥事没有，白纸一张，一旦就医就什么毛病都出来了。kathy可以很负责任的说，我们在就医时说的每一句话，医生出于职业素养，都会原原本本的记录下来，并体现在我们的就诊资料里。理赔老师也是根据这些就诊资料来判断我们是否有带病投保的可能，然后理赔调查也就随之而来，一旦公估人找到证据证明被保险人是隐瞒病史投保的，拒赔也是意料之中的事情。为了避免这种情况出现，kathy的工作习惯是，客户投保后，会向客户发送服务通知邮件，告知客户就医注意事项，保单等待期等内容，引导客户能够正确的使用保单。

多家公司同时出险04

意思如字面：被保险人同时向多家保险公司投保并索赔。可能会有朋友会问，保险公司怎么知道我在其他保险公司买了保险呢？又怎么知道我同时向其他保险公司索赔的事情？第一个问题kathy会在后面的公估调查流程中说明，先来回答第二个问题。我们知道，保险公估人是独立于保险公司的第三方机构，保险公司委托案子，公估接受委托，那么就会出现同一起保险事故不同的保险公司向同一家公估委托调查的情况，即使没有向同一家公估委托，公估之间为了信息共享，都会有自己的交流群，相互一打听自然也就知道了。为了避免道德风险，保险公司针对多家公司同时出险的案子态度比较谨慎，必定要查个水落石出。

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