浅谈保险项目的基本情况与赚钱项目结合路径

关于网上很多项目的拆解、如何引流的问题，很多大佬都给予了分享，让我开了眼受益良多，所以也想给大家带来一点分享，可能因为圈子里人员的年龄和性别特点吧，年轻男性多，自由职业者多，对保险相关话题关注较少，估计能做的只是老婆要买的时候，提供金钱支持吧。

因为处理过相关民事纠纷案件，同时有在社保部门的工作经历，深知保险的重要性以及民众的误解有多深，写本文的目的是一是为了给大家介绍下医疗保险的基本内容，规避常见的被割韭菜的情况，教你自己买保险怎么最划算，最多可以拿到90%的首年保费，节约几千元；二是分享一下保险项目怎么结合网赚，多一点变现途径；三是充实一下社群内容，不能做小透明光看不输出。

可能很多圈友也和我一样，因为主业占用大多数时间，只能选择空闲时间来做一点副业，那么就需要一些用时不多，需要长期坚持稳定拿到结果的，知识付费和保险都属于可以长期运作的项目。

为了让大家能从枯燥的保险内容里，有兴趣看下去，先举2个例子。

例子1：朋友医疗险案例

朋友30岁左右，宝宝3岁，今年查出来疑似肿瘤，刚给宝宝买了学区房，手头无闲钱，已准备卖房看病，心理压力巨大。 幸好去年听取了我的建议，自行在支付宝用300元左右买了医疗保险，该保险是6年保证续保，自费超过1万元全部报销，如果重大疾病为0免赔额，就是说医保报销完，剩余的所有费用（不限社保内外）均可以报销，额度高达几百万，足够用了，报销后仍然可以保证续保几年，大大减轻了经济压力和心理压力。

例子2：保险变现案例

保险的客单价都比较高，几百元到几千上万元都很正常，你推销出去，收益60%-80%很正常，完全没有成本压力，结合圈友们擅长的线上引流转化的模式，可以算是保险CPS。再不济就算不运作，自己买保险时候省点钱也是好的，不相信的话，等圈里的兄弟们结婚生娃后，迟早一天你老婆会在你身边，念叨保险的事情的。

下图是一个网红儿童保险的提成比例

实战推广奖励如下图，计算方法很简单，投保金额X提成比例

下面开始正文

一、保险基本情况

（一） 保险的基石：社保

社保是所有保险的基石，所谓的“五险一金”中的“五险”，其中很重要的一块就是“医保”：

也就是社会基本医疗保险，分为职工医保和居民医保。

职工医保：简单的理解就是上班以后，单位给职工缴纳的，一般由单位和个人共同按照比例缴纳，大部分划入医保基金，小部分划入个人社保账户，这就是所谓的医保卡里的余额。

居民医保：准确的名称为城乡居民医保，由以前的新农合保险和城镇居民保险合并而来，适用于无工作的居民，如老人、小孩、无业人员，每年通常缴纳几百元，缴纳的没有职工医保多，报销比例也就差一点。

对于圈友的建议：能缴纳的就缴纳职工医保，尤其是已经有公司在运营的，给员工交社保也是法定义务之一，不然可能会产生后期的劳动纠纷。如果没有公司，自己开工作室的，可以选择缴纳灵活就业人员保险，不明白怎么办理的，可打当地12345问下，很多地区支持线上办理。

（二） 商业保险

这部分谈的就是大家喜闻乐见的商保了，

主要有健康险：医疗险、重疾险、寿险、意外险

财产险：车险、家财险等等

名为保险更像理财的：教育金、年金险

关于财产险和理财类的，提醒大家不要以保险的角度来看，要用投资的角度看收益是否划算，很多是穿了保险的马甲来卖理财产品，本文重点还是谈健康险。

01.医疗保险

医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，最近几年爆红的百万医疗险，属于住院医疗险，如好医保长期医疗，平安e生等等，几百元就可以获得上百万元的保障。

这类住院保险，通常是有1万的免赔额，意思就是扣除医保报销部分的自费金额，再减去1万元后100%报销，就是“花多少报多少”，即被保人不会因为住院从保险中获利。

假设参保人A，患病后一年花了50万元，职工医保报销30万，剩余自付的20万，扣除1万的免赔额，剩余19万元都可以从住院医疗险中报销。

住院津贴的意思，主要是补偿被保人因住院而损失掉的劳动收入，这个很好理解，给付金额=住院日额X住院天数。不是所有医疗险都有的，具体得看条款。

02 重疾险

重大疾病保险是指，发生了特定重大疾病如：恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为，或者发生特定的条件（如器官移植，烧伤面积超过一定比例）时，保险公司根据保险合同约定的保额，给付保险金的保险。

根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

消费型是指保险合同到期时，如果被保人没有患重大疾病向保险公司申请理赔，保险公司不返还所交保费；

返还型是指保险合同到期时，如果被保人没有患重大疾病向保险公司申请理赔，保险公司返还所交所有保费。

乍一看，好像是返还型更好，人家号称的有病治病，无病返钱，貌似很划算，但是羊毛出在羊身上，返还型价格会超过消费型非常非常多，大家知道时间是有时间价值的，30年前后的5万元可不是同等的价值。

所以建议大家买消费重疾险。

03 意外险

人身意外保险，又称为意外伤害保险。是指当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或全残时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。

正如它的名字一样，意外险只有在被保险人因为意外原因导致身故或残疾时保险公司才会理赔，但因疾病等原因导致的身故或残疾保险公司是不会给付保险金的。

意外险作为必备配置，原因不仅是因为意外和明天不知道谁先来的老套说法，更在于杠杆比特别高，通常300元就可以买到100万元保额，个别险种还有猝死保障，给家人多一份保障也没什么不好。

04 寿险

人寿保险简称“寿险”，是一种以人的生死或者全残为保险对象的保险，也就是保死不保活，被保险人死亡或者全残，保险公司根据合同约定给付保险金的一种保险，用途在于给家人更多的保障，不管死亡原因，和上面的意外险、重疾险均各自生效各自赔付，不发生冲突。

按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险是指在保险合同约定的期间内（如20年、30年，或到70周岁），如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任。

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。

寿险的配置，主要是为了填补家庭责任，给家庭顶梁配置，防止发生意外、疾病等情况离开时，能给家里人一点补贴。

杠杆比不错，越年轻价格越便宜，假设30岁购买，保到60岁，100万保额，女性800元一年也就够了，男性要贵一点，要一千多，不过总比抽烟喝酒用掉好多了。

通俗的汇总下健康险

• 医疗险：报销看病费用的，扣除免赔额后，花多少报多少，是补偿性质
• 重疾险：患有恶性肿瘤、脑溢血等重病时直接赔付一笔保额，是否去看病保险公司不管。
• 意外险：发生意外时候赔付的，死亡、全残、住院等都可以按保额赔付
• 寿险：不管是意外或疾病导致死亡全残的，都能给家人赔付一笔保额。

二、常见误区

01 我有医保不怕生病

很多人包括政府机关的工作人员，经常会觉得我上班单位给我交了医保，那么生病有医保我不用怕，大家害怕的重大疾病，因为有很多药品不在医保报销范围内，同时因为异地报销比例起码降低10%（比如你是江西工作的，得了重病肯定想去北京、上海大医院看病，这就属于异地就医），导致实际报销比例并没有80-90%，甚至一半都不到。

02不看具体产品，看重大公司的名头

保险公司牌照都是很难申请下来的，所以关键是看保险合同的条款，如果太长不想看也没关系，可以微信、微博、小红书上搜下这个产品的名称，看看其他人的意见。

03 给小孩买忽略大人

只有大人有保障，小孩才有保障，大人一定不能裸奔，好歹上一个几百块的医疗险＋意外险也好，优先级是大人、小孩、父母。

04 买保险前先体检

身体没有不舒服的情况下，买保险前不要去体检，因为投保时候，需要进行健康告知，就是问你一些健康问题，比如是否有长期服药，是否有高血压糖尿病、其他先天性疾病等等，毕竟保险公司是商业机构，不是慈善机构，如果带病投保被发现，是不予赔付的。

那么是以你是否知道自身健康状况，来判断你是否带病投保的，比如你实际有肺结节，但是从来没去体检过，所以你就可以不知道，可在健康告知上填写无该项内容，但是去体检就会留痕了，可能就无法投保或者除外责任（相应的疾病不保），就被动了。

05 信奉找熟人

保险公司并不怕赔付，只要你符合条款就行，没时间精力来扯皮，保险公司是一个大的机构，有严密的流程，不要想着保险公司有熟人，就能走后门这种想法。

06 健康告知随便填

有些线下业务员，为了成交，就让你在健康告知上都填无此状况，但是等到你用到保险，申请赔付的时候，就会倒查你所有的就医体检信息，如果查到了在投保前就存在的问题，是不予赔付的。

我们买保险是为了有保障，并不是为了交钱给保险公司和业务员做业绩的，所以要仔细看清楚。

07 买返还型保险

这些保险的表现形式，举个例子：交30年保到70岁，每年8000元，20万保额，30年后一并返还你30*8000元所有保费，等于你拿到了保障，还没出钱，返还型保险抓住了国人的心理，卖的一直很好。

我们分析一下，这个20万的保额，如果买消费型，就是不返还的保险，每年可能只要几百元到一千元保费，多余的7000多元干啥去了，我们就按照每年7000元，年利率3%，复利计算30年=34.3万元，返还你24万元，轻松赚了10万元（数据为大概计算），下图是复利计算器的截图。

08 保险全家桶

全家桶的意思，就是把意外，重疾，医疗，甚至是教育金混在一起，看起来保障很全面，但是细看过去可能重疾只有10万，意外5万这样子的，报价可以轻松上万每年。

避坑方法很简单，拆开每种保障额度，按照单独的保险去计算价格，价格可能只要零头。所以搞花里胡哨的保障，混在一起看起来很热闹，其实都是套路，每样保障额度都不高，切不可被什么都保这个措辞所忽悠。

那么到底保险要花多少钱

一般的说法，不超过家庭年收入的10%，我就不推荐具体产品和链接了，只给大家估算下，常见医疗保险的费用估算：我们以三口之家，大人30岁，小孩3岁为例，重疾保额50万到70岁（30年缴费），寿险100万到60岁（30年缴费），按照目前的行情，不算返利，费用约：

男性：医疗300元+重疾2700元+意外300元+寿险1400元=4700元

女性：医疗300元+重疾2300元+意外300元+寿险800元=3700元

小孩：医疗500元+重疾500元+意外100元=1100元（儿童不需要买寿险）

获得的保障是400万医疗费用报销（20年保证续保），患重疾50万到70岁一次性赔付（儿童为交20年保30年，特定重疾双倍赔付），意外死亡100万（意外险）+100万（寿险）。

三、变现路径

大家对淘客很熟悉，变现方式很像。通过在保险推广平台注册，生成推广链接、二维码等，别人购买你就能返利。选品比淘客简单太多，因为保险种类就这几类，一个时间段内的网红保险没几种，只要推广最新上线的网红保险就可以了，很多个人的公众号，小红书号已经证明了可行性。

（一）保险平台

常见的如：i云保、咔嚓保、保保出单、保险师、客蜂、员工保、明亚

聚米、齐欣云服、凤栖云服（这三类主要面向营销号，个人刚开始做不好介入，了解即可）

很多大V如：深蓝保、保二爷、JUN保屋、奶爸保、学霸保等一系列或大或小的自媒体，背后都是这套玩法，通过与平台的合作拿返现，这个方式我们就可以拿来借鉴使用。

（二）变现方式

1、现有资源变现

很多朋友是淘客出身，有宝妈粉资源，这些与保险的购买人群高度重合，可以通过自行注册，打造个人IP进行推广也行，尝试与相关人员合作也可以，拓展了变现渠道，乃至后期打造品牌，招代理，是一门长期的生意。

2、个人兼职

很多保险自媒体都是单枪匹马做起来的，个人兼职的伙伴，自己把市面上的保险自媒体知识学一学，内容仿照着写，既没有资金压力，也不需要售后维护，自有保险公司的客服负责。

下图举例：通过公众号发文，通过保险平台生成推广链接，插入到文章里，读者点击后，直接跳转到保险投保的界面，推广痕迹不明显，可以一直在小白面前打造中立公正的人设，如下图：

3、小红书引流

小红书用户大部分是女性，所以在小红书上引流有天然的优势，社群里很多关于小红书的文章了，结合IP打造的内容，大家可以学习后，实操一下试试。

4、视频号

保险之所以现在卖的好，社会压力大，人容易焦虑也是个原因，可以探索视频号做保险，相信能在抖音能做的，搬到视频号引流私域变现，肯定还是有前途的。

四、怎么买最省钱

首先要说明的是，研究保险肯定是玩不过保险公司，人家养着那么多精算师，确实是有智商税的感觉，但是对个人来说，我们没的选择，购买后也确实有提供保障和缓解焦虑的作用，这就可以了，不要纠结太多。既然决定要买，那么最省钱的方式，就是二级返现的方式。

途径举例：你注册i云保等平台，再推荐你亲戚注册，再用你亲戚的账号生成链接，给家人进行购买，这样亲戚账号拿一级返现60-80%，你的账号拿二级返现，最多可以到首年保费的90%，而这些如果你不这样操作，就会白送给保险公司或者推广平台了。

你→亲戚→生成链接购买

亲戚：一级返现

你：二级返现

总共拿到：一级返现+二级返现≈70%-90%

今天的分享就到这里，社群内肯定也有不少保险从业人员，本文只能算是抛砖引玉，如果说了比较业余或者错误的内容，也请专业人员给予批评指正，希望能对圈友有所启发。

如果圈友有法律、保险、公考、法拍房等相关问题，欢迎来和我交流。